2021互联网健康险趋势分化 业内称短险承压竞争趋激烈

　　健康险市场方兴未艾，亦在变化中发展。日前，一路狂奔的短期健康险迎来新规要求，监管发文，以问题为导向，加强规范经营。业内人士分析，短期内会给市场形成一定冲击，竞争趋于激烈，部分财险公司比照新规进行调整，迭代符合规定的新版本短期健康险产品，或许会有价格上的些许变动。与此同时，考虑到长期险可有效解决短期健康险如停售、客户健康状况变化而导致的拒保等问题，将加速发展。

　　针对市场主体，业内人士指出，经营短期健康险业务的财险公司或许面临调整，可以尝试发挥短期健康险的特点，扩大保障范围，比如将老年人群、慢病人群纳入保障范围，在潜在客群方面与长期健康险形成一定的差异化，精细化运营，也有观点认为，可与意外险、家财险等其他险种组合，提供综合保障，打包销售。

　　短期健康险竞争更趋激烈，长期险发展将加速

　　近年来，健康保险业务快速发展，年均增速超过30%。十三五期间，健康险整体呈现快速发展势头，全年保费收入预计超过8000亿元，较2016年的4042.5亿元翻倍，互联网健康险增长速度更是超过行业平均增速，而短期健康险增速最快。

　　但短期健康保险在快速发展同时，也面临一些突出问题。一是部分产品缺乏定价基础，保额虚高；二是部分公司销售行为不规范，把短期健康险当做长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害消费者利益；三是核保理赔不规范；四是无序竞争，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念。

　　日前，银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》(以下简称《通知》)，对产品定价、组合销售、停售和续保等问题提出规范性要求，严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者，明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等容易与长期健康保险混淆的词句。

　　“随着市场空间的不断扩容，当前，短期健康险市场产品同质化倾向较为明显，不合理竞争也导致保险公司成本率上升利润率下行，呈现‘车险化’发展趋势，经营管理较为粗放，这些都是潜在风险”，一位保险公司人士对蓝鲸保险分析指出，通过监管政策，聚焦突出问题进行矫正，为的是把短期健康险拉回正道。其介绍，从业内情况来看，部分财险公司开始比照新规进行调整，迭代符合规定的新版本短期健康险产品，或许会有价格上的些许变动。

　　“相对于其他险种，健康险越来越受到公众的关注和认可，经过前期的快速发展，到了需要阶段性调整的时期，无论是保险产品本身，还是服务规范，都会有更多更细致的约束和要求”，新一站保险网总经理国婷丽在接受蓝鲸保险采访时表示，“从宏观上来讲，未来短期产品，可能会向特色服务、更适用的保障方面去发展，长期产品应该是越来越完善及专业，两类产品呈现各自的特征。

　　在业内人士看来，短期内《通知》会对市场有一定冲击，譬如调整产品定价及内容细则，但从长期来看，有助于消费者保护，抑制市场不合理竞争行为，利好短期健康险稳健发展。

　　水滴保险研究院发布研报称，整体来看，从2015年开始，互联网健康险进入快速发展期，规模保费由2015年的10.3亿元增长至2019年的236亿元，四年间增长了近23倍，2020年预计将突破300亿元，快速发展的同时也暴露出一些问题。2020年末到2021年初，银保监会密集出台了多项与互联网健康险相关的监管措施。未来，规范化发展将是主基调，作为短期健康险的主力，短期医疗险未来的竞争将更为激烈。

　　考虑到长期健康险可有效解决短期健康险如停售、客户健康状况变化而导致的拒保等问题，长期医疗险发展将加速。根据测算，2021年，长期医疗险产品的供给将进一步增加，互联网健康险平台也会投入更多资源去推广和销售长期医疗险，长期医疗险发展将加速，规模保费占比将会提升，但要取代短期医疗险，成为互联网健康险市场的主力，预计还需要三至五年时间。

　　扩规模抢市场，财险公司短期健康险经营承压

　　谈及健康险业务，自然避不开经营主体，由于业务差异性，寿险公司更多尝试将健康险期限延长，深耕长期健康险业务，而仅能经营短期也就是一年期健康险业务的财险公司，进退两难，面临转型调整的压力。

　　对于财险公司而言，作为发力非车险业务的重要落点，短期健康险与其他业务间盈亏相关度低，协同发展可优化业务结构，平滑损益，互联网营销渠道帮助实现产品的快速迭代，财险公司扎推入场。但粗放经营并非理想现象，未来财险公司在短期健康险经营上，要寻求突破。